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保险要加保,如何花最少的钱办最多的事?

2021-11-02
原创


一个疫情打破了很多人的计划,原本荷包里的钱来来去去刚好够花,结果降薪失业突然而至,一分钱都要掰开两份花。


如果说疫情终究会过去,但重疾发生率翻倍却没那么容易翻篇,根据最新发布的重疾发生率表(征求意见稿):


女性从19岁开始一直到55岁,发生率都比以往要高,最高是32-33岁,达到了过去的210%。


男性从21-43岁的重疾发生率都比过去更高,在34岁达到最高的147%,接近1.5倍。


钱没剩多少,重疾还高发,这届中年人简直太难了~


所以,很多人都要面临一个很现实的问题:


手上钱不多,怎么用最少的钱给自己加保最多的保障?


 保单检测,发现问题


在加保之前,首先我们要做个保单检测,清楚我们有什么,主要分两步:


1. 看险种


最基础的保险四件套,定期寿险、重疾险、医疗险和意外险是不是都有?


作为一名成年人,这四个缺一不可。


蜗牛君在年初的时候,就给自己加保了100万定期寿险压压惊,目前全球都在特殊时期,谁也保证不了自己是完全安全的,万一人不在了,家人能拿到一笔赔偿,也算是经济上的一点安慰。


目前肺癌等重疾持续高发,对保险有些了解的童鞋都知道,例如肺结节得肺癌的风险比较大,所以一旦查出来肺结节,基本就和保险说拜拜了。


所以,这里提醒大家一句,重疾险作为看病方面的长期保障,一定要趁早趁健康配好。


2. 看保额


保险四件套都配齐了,接下来就要看保额够不够。


蜗牛君经常跟大家强调买保险就是买保额,如果保额不够,出事时就起不了什么作用,保险形同虚设。


有一个相对科学、适用于大多数人的标准,大家可以作为参考。


生个大病在家休养3-5年是很正常,这个时候不能工作,自然也就没有收入,重疾险就可以补偿这部分收入损失,所以重疾保额建议是年收入的3-5倍。


当然也存在个例,比如广州某房东,年收入500万,躺着也可以赚钱,关于重疾保额蜗牛君自然不能一概而论~


定期寿险,主要是保人挂了家庭经济不受影响,特别是家里有负债。


比方说家里房贷车贷一共200万,只靠两个大人还,那大人的定寿保额至少都要做到200万,因为还要算上家里的日常开支、小孩教育费等,确保5-10年内家庭经济能支撑过去。


医疗险方面,百万医疗险的保额都是100万起步,大部分都是两三百万,这在国内看个病是没问题的了,而且自费药、进口药都能报销。如果两三百万都治不好,人也基本挂了,所以保额是足够的。


意外险相对简单一些,只要定寿保额配足,意外险保额50-100万,基本对大多数人而言就够用了。


 3种加保方案


以30岁宝妈小A为例:


小A在广州某私企工作,年收入20万,去年29岁当上宝妈之后,她给自己配齐了保险的“四大件”,定寿100万,重疾40万,百万医疗200万,意外险100万。


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为了给宝宝提供更好的条件,小A经常加班熬夜,常常连吃饭都顾不上,收入也有增加。目前,小A想趁身体还行给自己加保,增强安全感。


分析来看,小A定寿保额基本做足,但重疾却急需补充。


因为四大件已配齐,所以主要考虑保额,根据预算1000、3000、5000元,蜗牛君分别给小A做了3个加保方案。


1.极简版:1000元以下加保


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一年879元,不到一千元的价格,增加了30万的重疾保额。


在我国,一般60岁左右就会退休,赚钱的时间主要是60岁前,所以这也是我们最不能出事的时候,在预算有限的情况下,先做好60岁前的保障。


保至60岁,缴至60岁,这样将缴费年限尽量拉长,减少每年的缴费负担,腾出空间做大保额。


加保后,重疾险保额一共60万,勉强达到了基础保障额度。


2.标准版:3000元加保


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一年3050元,重疾险增加了50万的保额。


原有重疾险支持癌症二次赔付,在女性重疾理赔中,绝大多数都是癌症,甲状腺癌、乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等等,原有重疾险支持首次患癌最高获赔两倍保额,也就是最高可以拿到60万的赔付。


而且,原位癌支持二次赔付。原位癌一直是高发轻症,是癌症的最早期,也是最早期能治愈的癌症,有这个保障可以侧面督促大家定期体检,早发现早治疗~


原有保障不错,只是保额较低,我们选择同一款加保,选择定期,不含二次癌症,不含身故,在有限的预算下尽量把保额做到最高。


加保后,重疾保额80万,定期和终身相互搭配。如果70岁前不幸得了癌症,直接赔80万,之后每活一年还可以拿到原来30万保额的20%,也就是6万,最多可以拿5次,最多一共可以拿到110万。


如果是70岁后得了重疾,也还有30万的基础保障~


3.专业版:5000 元加保


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一年5050元,重疾险增加了50万的终身保障。


加上之前的保险,总共80万的终身保障,以后老了也没那么担心给子女带去负担,相对充足。


另外,如果小A后面几年内收入增加,还想加保定寿,可以直接在原来的定寿基础上增加,不用另外买新产品。


而且还可以按小A去年投保时的年龄计算保费,相当于加保200万,按29岁算,每年保费依旧只要820元,很划算。重要的是,还不用健康告知,就算现在查出肺结节什么的也依旧可以加保。


最后


需要加保通常有3个时间点:生孩子,买房买车,涨工资。


生娃后宝爸宝妈肩上责任加重,更加不能允许风险的发生,所以生娃后大人的重疾险/寿险都要在预算范围内适当增加保额,重疾险保额至少是个人年收入的3-5倍。


买房买车方面,如果背负着房贷车贷,万一风险降临,这笔钱就得由剩下的家人去还,负担非常重,所以寿险保额必须至少是个人年收入的10倍以上,覆盖所有家庭债务,这样即使风险发生,家人也不至于无法生活而卖房卖车。


涨工资也同理,赚钱能力提高,风险来临时对自己和家人的影响则更大,所以涨工资之后,赶紧考虑考虑给自己加保吧~


保险是动态配置的过程,该加保时要及时加保,才能堵好可能的风险漏洞。


不然等到万一发生时,才发现保险不够,就只能凉凉了。


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