少儿国寿福,值不值得买?
少儿国寿福是市面上一款非常热门的儿童重疾险,经过多次更新换代,目前已经升级到了臻享版。
那么少儿国寿福的保障责任和价格如何呢?到底算不算一款值得购买的少儿重疾险呢?今天我们就来详细解读一下。
▍一、保障责任
少儿国寿福其实是一套保险计划,主险是终身寿险,附加一个提前给付重大疾病保险,另外有长期意外险、被保险人豁免、投保人豁免等其他附加险可选。
这里要注意一点,少儿国寿福的附加重疾险是“提前给付型”,也就是说主险寿险和附加重疾险的保额是共用的,重疾赔完,身故就只赔余下的保额。
总的来说,少儿国寿福的构成不算复杂,我们可以把它理解为一款重疾赔1次+轻症赔3次+少儿特疾赔1次的终身重疾险,外加身故保障。
从整体来看,少儿国寿福的保障内容中规中矩,但细看产品责任,还是可以发现不少问题的。
▍二、产品缺点
① 等待期稍偏长
等待期出险保险公司不承担赔偿责任,所以等待期越短越好。少儿国寿福的疾病等待期是180天,与市场上的其它产品比起来,算是相对较长的,目前更多同类产品的等待期是90天。
② 轻症赔付比例较低
少儿国寿福的轻症可以赔付3次,比起旧版本产品是一大进步。但轻症的赔付比例只有保额的20%,这在市面上的同类产品中还是比较低的。
③ 少儿特疾保障有缺陷
15种少儿特疾首次罹患,可以赔付100%保额,合同继续有效。但是,这15种少儿特疾与100种重疾完全没有重合,也就是说少儿特疾保障是完全独立于重疾保障之外的。
市面上优秀的产品,通常少儿特疾与重疾会有重叠,罹患少儿特疾时,可以拿到两重赔付,也就是双倍保额,少儿国寿福在这一点上略显不足。
另外,少儿国寿福的少儿特疾病种也不算齐全,比如缺少了儿童发病率很高的白血病;另外部分少儿特疾的理赔标准也略偏严格,比如严重川崎病就对手术方式做了一定的限制。
④ 性价比低
少儿国寿福只提供了19年交的方式,缴费期限不灵活,而且交费压力并不低。假设为0岁男孩投50万保额的少儿国寿福,包含重疾、轻症、少儿特疾、身故及被保险人豁免,每年保费是6570元左右,这个价格还是要比市面上的大部分终身重疾险高出不少。
比如,同样是0岁男孩,同样的保额、保障内容投保阿童木重疾险,价格仅为4000元左右,重疾最多可赔付5次,少儿特疾在30岁前可赔2~3倍保额,轻症、少儿特疾的病种覆盖也很全面,整体保障力度要比少儿国寿福更充足。
▍三、总结
综合来看,少儿国寿福的产品形态并不复杂,保障责任中规中矩,但其中还是存在不少瑕疵,再加上价格也偏贵,从保障杠杆、理赔逻辑和疾病覆盖等方面来看,少儿国寿福比起最好的那批产品,还是有很大差距。
另外,我们也并不推荐为孩子购买带有寿险责任的产品,一来是因为寿险主要是为了弥补经济支柱垮塌时的收入损失,而孩子不具有经济来源;二来是因为像少儿国寿福这样“寿险+附加重疾”的产品,保费要比不带寿险责任的产品贵很多。
所以,我们更推荐选择纯保障型的重疾险,用更低的保费,即可挑选到更合适的保障。
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