很多朋友都在问，平安福、国寿福、人保福，这“三福”硬要去比的话，谁更好一点呢？今天，我们就特意将这三福挑出来，不考虑其他产品，来讨论一下这个话题。

▍一、承保公司

平安福、国寿福、人保福这三福分别出自平安人寿、中国人寿、中国人保三家保险公司。

如果单拎国寿、平安两家出来讲，大家应该都会很熟悉，也能分得很清，但再加上一个人保，小白就会糊涂了，容易把国寿和人保混淆。

国寿 = 中国人寿保险股份有限公司，一般不用简称，缩写为Chinalife；

人保 = 中国人民人寿保险股份有限公司，一般简称为PICC。

中国人寿和中国人保，其实原本是一家（1996年前的“中国人民保险”）的两兄弟，后来为独立财险、寿险业务分开经营，再后来就各自发展为两家独立运营的保险公司了。

直到现在，或许是招牌带来的buff加成，国寿、人保两家的保费收入都是名列前茅，银保监最新公布的数据就看得出：

2018年人身保险公司原保险保费收入no.1：国寿股份

2018年财产保险公司原保险保费收入no.1：人保股份

而平安保险则往往是常驻两榜第二。

由于本篇测评的是寿险产品，所以我们重点关注三家公司的寿险业务，按照2018年的寿险公司数据统计，可以大致看出保险公司的实力：

将这三家细分大小，顺序就是：

国寿 > 平安寿 > 人保寿

▍二、产品对比

① 产品形态：

这次选择对比的三款“福”，都是保障期限为终身，主险寿险附加提前给付型重疾保险。

市面上的标准版重疾险，其实都是主险就涵盖寿险和重疾这两项责任的，并不需要像“三福”一样分开付钱，所以标准版重疾的价格基本都比“三福”这种形式的产品更便宜。通常来说，附加险的重疾责任会远少于标准版重疾。

这种主险+附加险的形态，所有的个性化责任都要靠附加，只要附加就要另外加钱，所以相对于市面上的同类产品来说，这三个产品都不是很划算。不过，今天主要是对“三福”进行对比，所以只能说，三者在这方面上都不占优势。

② 投保年龄

三者在投保年龄方面有略微差异，但本质上没有区别。国寿福、平安福都有少儿版去覆盖0-17周岁人群；而50岁以上人群，则会遇到保费倒挂的问题，或者会在健康告知、抽体检等环节上受限，并不推荐投保。所以，比较三款产品的投保年龄范围意义不大。

③ 等待期

重疾险的等待期，基本上都是90天或180天两种。等待期内，如果因为疾病导致了保险事故发生，保险公司是不承担赔付责任的，一般会退回已交保费，等待期后出险才会赔保额。所以从这一点上看，等待期肯定是短的比较好。

国寿福、人保福的等待期都是180天，而平安福的等待期是90天；在过去，平安福在等待期内出险只返还现金价值，这一点向来被人诟病，但新版本的平安福经保监会指出后已经整改，等待期内出险会退还保费，所以平安福在等待期上会相对更有优势。

▍三、保障内容

A. 重疾保障：

从重疾种类上来看，由于重疾险必带的25种重疾已经涵盖了99%的发病案例，因此“仅有25种”与“多达100种”重疾所涵盖风险的差距并不是很大，最多也只有1%的区别。目前来看，三款产品的重疾病种都是100种，保障的覆盖广度差异不大。

其中，2019Ⅱ版的平安福还有两个亮点：在重疾基本保额之外，70岁前每次患轻症可以提升20%的重疾保额，最多提升三次，但每次必须为不同的轻症。平安福附带的平安RUN保障计划，则是累计18个月或者累计24个月，达到一定的每日步数标准，即可相应提升5%或者10%的保额。

而人保福也有一项特色保障，在75岁后，现代病（特指脑癌、白血病、骨癌、终末期肾病等10种重疾）保额额外增加30%。约定的现代疾病中有几种都是高发重疾，所以也算是一个小小的加分项。

总之，单从重疾保障来看，人保福和平安福会比责任简单的国寿福略胜一筹。

B. 中症保障：

三款产品都没有中症保障，所以略过不谈。

C. 轻症保障：

我们一直强调，重疾不用比病种的数量或者定义，银保监会已经帮我们强制规定好了25种重疾。而轻症就不一样，不管是数量还是定义，都是保险公司“看心情”定的。但是，轻症种类那么多，每个定义又多少有区别，小白看条款怎样才能高效抓住重点，不被忽悠呢？

很简单，轻症一般是重疾的早期形态，或者还没达到重疾定义的严重程度的疾病；那么依照25种高发重疾，我们就可以得出对应的高发轻症。所以，轻症保障对比第一步：就是直接从25种高发重疾出发，看看对应轻症是否有覆盖到。如下图所示：

要注意的是，前六种重疾占到所有重疾险理赔的80%左右，所以它们对应的轻症是否纳入保障也很关键。总体来看，人保福的轻症保障是最齐全的，而新版本的平安福也将轻症病种提高到了50种，补上了以往缺失的轻度脑中风、不典型急性心肌梗塞和冠状动脉介入手术，保障比之前更全面。国寿福的轻症则仍然只有30种，保障力度相比前两者还是弱了一些。

轻症对比第二步：轻症赔付次数、赔付比例，越高越好。目前，这三款产品都是3次赔付不分组，每次赔付20%的基本保额。这个赔付比例在市面上其实占不到优势，很多好产品的轻症保额都可以达到重疾保额的30%~45%。

另外要注意，人保福虽然规定每次赔付20%保额，但设置了赔付最高限额10万元。也就是说，如果你投保了100万保额，本来按照20%的比例，轻症赔付应该能拿到20万，但实际上你最多只能拿到10万元。

轻症保障小结：人保福、平安福2019Ⅱ > 国寿福臻享版

D. 其他附加保障

三款产品都有意外、豁免等其他附加险可选，而平安福还有附加癌症多次赔付以及额外的附加心脑血管疾病保障、附加肝肾疾病保障。不过平安福的附加癌症保障需要首次确诊重疾为癌症，方有机会获得后续的2次癌症赔付，而且癌症赔付的间隔期长达5年。

此外，一般来说，市面上的标准重疾险都是自带被保险人轻症豁免的，但这三款产品的被保人豁免、投保人豁免都需要另外加钱附加，需要消费者酌情选择。

▍四、性价比对比

以30岁男性为例，投保50万重疾保额，选择最长的缴费年限，不附加其他险种，保费测算如下：

从费率来看，这三款产品的价格都要比市面上同等责任的保险产品贵35%~50%，而在三者之中，平安福2019Ⅱ明显是最高的。

总的来说，三款产品比较下来，国寿福产品责任会相对简单直接；人保福有亮点也有槽点；平安福产品结构比较冗杂，但进化至今，已经把从前的大部分“坑”都填上了，但“贵”这个最致命的缺点还是没有一点改变。这三者之间谁更具性价比，则见仁见智了。

▍五、结尾

看完这篇测评，大家是否对“三福”有了更清晰的了解了呢？

由于我们今天这篇文章重点在于“三福”之间的比较，所以我们没有将其他产品纳入考虑。而实际上，市面上还有非常非常多更好的产品，在同等保障下价格更低，或者拥有更丰富、更实在的保障。有比较才有鉴别，愿大家都能选到自己最适合自己的好保险。

相关链接（点击可访问）：

平安保险 https://www.pingan.com/

中国人保 http://www.epicc.com.cn/

中国人寿 https://www.chinalife.com.cn/